1. Оцените свою платежеспособность.
Оформить кредит можно, только если Вы уверены, что долг удастся отдать вовремя и в полном объеме. Проанализируйте свой бюджет, сформируйте подушку безопасности, изучите предложения банков.
2. Ознакомьтесь с информацией о кредите и условиях его погашения до подписания самого договора.
Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством (ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-I от 02.12.1990).
Согласно действующему законодательству РФ, банк обязан раскрывать полную информацию о размере кредита, о наименовании кредитора, графике погашения, процентной ставке по кредиту, комиссиях, о штрафных санкциях за пользование кредитом и т.д..
3. Внимательно изучите условия кредитного договора.
Не спешите подписывать кредитный договор. Перед подписанием документов тщательно изучите их, по возможности возьмите их домой, законом вам дано такое право - предоставить кредитору решение о согласии с условиями кредита в течение 5 дней с момента предоставления Вам условий кредитного договора. Банк может установить больший срок, который в последующем не может быть сокращен.
По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.
Подготовьтесь заранее с нашей шпаргалкой по кредитам и займам, чтобы не совершить второпях ошибку и не пожалеть о кредите.
ВИД ЗАДОЛЖЕННОСТИ
Кредит выдает банк или небанковская кредитно-финансовая организация. Целью их работы является получение прибыли при оказании кредитных услуг.
Заем можно получить от физического лица, в ломбарде или микрофинансовой организации, а также у коммерческой организации, которая не является кредитной (например, на работе).
ПО ТИПУ ПЛАТЕЖЕЙ
Пропорциональный с дифференцированными платежами - тело долга делится равномерно на количество периодов, после чего добавляются проценты за использование кредита. Получается, что сумма первого платежа самая большая, с каждым платежом становится меньше, а под конец срока платеж самый маленький.
Аннуитетный с равными платежами (самый частый вариант) - тело долга и вся сумма переплаты распределяются таким образом, чтобы каждый раз платеж оставался постоянным. В начале срока в сумму платежа включено больше процентов банка, чем тела кредита. В конце все наоборот: в сумме платежа превалирует тело кредита, а проценты составляют незначительную долю.
ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ
Без обеспечения - при заключении договора не берут имущество в залог и не привлекают поручителя. Ставка обычно выше, а сумма меньше, чем с обеспечением. Например, потребительский кредит.
С обеспечением - Вы даете банку дополнительные гарантии. Например, в автокредите машина становится предметом залога, Вы оформляете ипотеку или потребительский кредит под залог недвижимости. Поручитель гарантирует, что выплатит кредит за Вас, если Вы не сделаете это сами.
ПО ФОРМАТУ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ
Перечисляют Вам на дебетовую карту.
Перечисляют продавцу, чей товар Вы покупаете в кредит.
Выдают Вам наличными в кассе.
ПО СПОСОБУ ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ПЛАТЕЖА
С сокращением ежемесячного платежа - при внесении дополнительных сумм банк сокращает размер платежа.
С сокращением срока кредита - при внесении дополнительных сумм банк сокращает срок кредита.
ПО ЦЕЛИ
Целевой - кредит на обучение, покупку автомобиля или недвижимости. Сюда относится и рассрочка на покупку конкретного товара (мебели, бытовой техники и т. п.). Условия кредита зависят от цели, могут быть обязательные затраты: на страховку, оценку, регистрацию и другие. Процентная ставка по таким кредитам обычно ниже, а срок и сумма больше, чем по нецелевым кредитам.
Потребительский - на любые ваши цели, банк не будет их уточнять и не потребует отчета, на что потратите деньги.
Текущий кредит (овердрафт) - сумма в пределах лимита, которую клиент может потратить сверх собственных средств на счету. Дается на короткое время, позволяет как воспользоваться деньгами банка, так и погасить задолженность быстро. Часто такую опцию предоставляют зарплатным клиентам банка.
ПО ВИДУ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ
Плавающая ставка меняется в зависимости от ключевой ставки Банка России или индекса роста потребительских цен, могут быть и другие условия изменения ставки по кредиту. Условия в начале его срока обычно привлекательные, но у заемщика возникает процентный риск. Фиксированная ставка не меняется в течение всего срока кредита. Процентные каникулы дают возможность несколько периодов оплачивать только тело долга, а спустя установленное в договоре время к платежу добавляются проценты. Такой механизм порой используют в ипотечном кредитовании, что позволяет клиенту комфортнее дождаться сдачи новостройки в эксплуатацию, например.
ПО СРОКАМ
Бессрочные - срок предоставления не определен. Такие бывают по кредитным картам.
Долгосрочные - на срок более 1 года. Например, ипотечный. Краткосрочные – на
срок до 1 года. Это обычно рассрочки или потребительские кредиты.